2022-04-10 07:48:42
张红女士为独生女，父亲在自己年幼时已过世。一直与母亲相依为命，母亲在自己婚后不久，由于身体原因也过世了。母亲过世时留下一套价值600万的房产。同时母亲在世时给张红女士购买了一份200万保额的寿险。张红女士的丈夫由于工作原因长期在外出差，不幸发生意外身故，身故时，留下小两口新婚时购买的一处价值300万的房产。夫妻二人长期两地分居还没有孩子。张红女士当时心灵和感情的寄托全都离他而去，精神状态不是很好,就在此时张红女士的婆婆把张红女士告至法庭，要求分配张红母亲和儿子留下的房产，同时要求分配张红母亲留下的保险金额。张红女士一琢磨平时自己和婆婆的关系尚可，但婆婆一直和小姑子住在一起，状告自己这件事有可能是小姑子的主意，婆婆要求分配的这些遗产，将来小姑子也是可以分到钱的。
张红母亲过世留下的价值600万房产，由于没有特别做出遗嘱说明指定张红女士为唯一继承人。所以属于她们小两口共同继承的遗产，张红女士的丈夫对于这套房产有一半的权利。张红母亲之前购买的寿险，根据保险法，保单是不存在争议的财产分配，保单上明确指定受益人是张红女士，这属于张红女士的个人财产。最后，夫妻二人购置的新房属于夫妻共同财产。根据我国继承法规定，第一顺位继承人父母、配偶、子女。本案中张红女士的婆婆最终分得张红母亲过世后留下600万房产的25%，夫妻二人新房的25%，保单属于张红女士个人财产不得分配。
通过本案例我们可以看到，即便是独生子女，在遗产继承中也不是完全独自一人继承的。其次，保单受益人的唯一性和指定性起到了关键的作用。保证了我们的财产可以让我们最想为之继承的人确实地拿到这笔钱。
在一段婚姻关系中，什么样的财产属于夫妻共同财产？而保险对于个人资产能做到什么样的保护？法律条款又是怎么规定的呢？
《保险法》第34条，保单是不被查封，罚没的财产！
《税法》第4条，保险不需纳税且不能随意抵押！
《公司法》第89条，人寿保险公司不能破产及解散！
《婚姻法》第18条，购买人寿保险属于个人财产！
《保险法》第61条，保单是不存在争议的财产分配！
《合同法》第73条，保险收益及保险金不用于抵债！
目前家庭财富传承主要有这几种方式
目前家庭财富传承主要有这几个方式：
法定继承
法定继承容易产生纠纷，新闻报道屡见不鲜。法定继承“合法不合理”的情况有可能导致最后亲人之间因为争产对簿公堂，感情破裂。
本案中，第一顺位继承人父母、配偶、子女。本案中张红女士的婆婆最终分得张红母亲过世后留下600万房产的25%，夫妻二人新房的25%。
遗嘱继承
遗嘱继承指按照遗嘱分配遗产的方式。假如张红女士的父亲生前有遗嘱说房子归张红女士，张红女士就可以去顺利过户。当财富作为遗嘱继承时，不能规避遗产税。
家族信托
家族信托是指以个人的名义把财产交由第三方机构管理，并分配给受益人的方式。在我国，通常是委托银监会批准成立的信托投资公司。家族信托的起点通常在3000万元以上，比较适合高净值客户。
保险传承
如果张红女士的父母留给张红女士的不是房子，而是保险，事情就简单多了。保险传承有两种方式：
（1）给自己买人寿保险，保险受益人写张红女士，去世后，张红女士可以取得父母的保险金，不分任何人；
（2）直接给张红女士买保险，受益人写张红女士，生前就可以实现财富的有效传承。
目前的保险设计，通常会附加万能账户，通过复利属性来实现资产增值。它本身的产品特点，既能体现寿险保障功能，也有一定的投资收益。因此，一份适用于财富传承的保险，既是人寿保险，也是储蓄保险。
保险7大特性帮你守住财富
1、安全性。
一张保单拥有：
1、政府监督保险公司运作的承诺；
2、保险公司履行契约的承诺；
3、所有保户互助共济的承诺；
4、代理人对客户终身专业服务的承诺！
2、持续性：人生有很多不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的20%作为抵御风险的资产。一方面不妨碍80%的资产继续投资，另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。
3、灵活性：保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，资本市场好的时候可以通过保单贷款出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。
4、保障性：保险是花小钱办大事，它除了有储蓄的功能外，还有应对风险的功能。当发生意外时，小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。
5、确定性：保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。
6、保密性：法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
7、时效性：传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。