相信很多朋友有相同的困惑
手上有点资金，
每当想理财的时候，都小心翼翼，
甚至很多朋友现在钱都放银行定存了，
这是怎么回事？
你以前信任银行，
因为在你家门口，
买的最多的是固定收益理财，
有保本的和不保本的，
通常我们都会选不保本的，收益在5%左右的。
因为在银行买的定期产品的历史收益率都能达到。
理财5万起，小钱口袋里也有，闭着眼睛买就行。
半年后，
走到银行门口，
理财产品都像是基金，都是净值化的，
要么就是和什么什么挂钩，
期限很长，感觉很晕。
我咨询了理财经理，
原来资管新规以后，
银行结构性存款已逐渐代替保本理财。
结构性存款
是在普通存款基础上，运用金融衍生工具（比如远期、掉期、期权或期货等），将投资与利率、汇率、股票价格（股票篮子价格）、商品价格（石油、黄金等）、信用、指数（股价指数、商品价格指数）及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品。
其基本结构是“存款+期权”，
一部分是存款产生的固定收益，
另一部分是与标的资产的价格波动挂钩的浮动收益，
就是在保本或基础收益之上有望获得更高收益的可能。
但达到高收益的概率有多少呢？
只有银行产品部的老师才知道吧，
我的理财经理就算知道，也不会透露给我。
懂的！
这，还不如我自己炒股呢？
银行理财经理也会推荐几款保险产品，
但我们总觉得选择很少，回家做过功课后发现，
价格偏贵。
国债呢？
从收益情况来看，
目前国债里面只有3年、5年期的能达到4%左右的收益，
时间长，性价比不高，并不吸引我。
债基呢？
债市刚经历熊市，虽然债券基金类型较多，但收益有波动，
而且这两年是加息周期，未必能达到要求。
打开手机，想买点余额宝，
发现近期的收益也不过4%左右，
额度也已被抢光。
最高存款额度也不断在下调。
从无限制，到25万，到10万。。
有钱还没地方存了
以前你信任信托产品
因为信托是刚性兑付，这是潜规则。
期限1年半左右，也也可以接受。
收益一般在7-9%左右
一般100万-300万起，一般到期了，也就续了。
半年后，
在资管新规下，
信托完全打破刚兑（其实目前已经打破），
延期兑付的产品会越来越多。
买产品要去柜台做录音录像，承诺这，承诺那，客户经理也一直换，
想想要么还是打开手机里的p2p软件吧。
你以前信任p2p。
因为收益高，也是老熟人推荐的，
买的最多的是3-6个月的，
虽然都是不保本的，
但总相信，只要平台合规，短时间应该没问题。
通常我收益都在7-9%左右。
一般1000起，一般身边有闲钱，就直接买了。
半年后，
行业内有些公司完成备案了，
但收益再下降了1%左右，收益不再那么有吸引力。
3个月和6个月的产品额度越来越少，
基本都是一年期以上的。
门槛也提高了不少，钱少的，也不接待了。。
投资的时候也要做风险问卷，
每期的收益有高有低，
固定收益的时代一去不复返。
甚至还要我们自己选择出资人，
哪些人可以借？
哪些不可以借呢？
风险度我这个小白无从判断。
于是，又打开了余额宝。。。
看看今天的额度还有吗？
突然想起，
打个电话给我的保险经纪人，
去年买的重疾保险和年金险附加了两个理财账户，
能不能用呢？
重疾我买的保费是1万，交20年，
我老婆买的保费也是1万，交20年
附加的两个理财账户可以存40万！
年金保险，
我的保费是3万，交10年，
我老婆的保费也是3万，交10年，
那么两份加一起，
附加的理财账户可以存60万！
目前总共有100万额度，
手上这点钱总算目前是有安全还灵活的地方存了！
回家仔细看了合同，
原来这个理财账户不仅承诺保本，
还有保底收益！
怎么可以这么接地气！
附加的理财账户的收益目前是5.25%，
2016年的时候是7.2%，
我竟然当时没存。。。。
利率明显高于银行理财和货币基金，
还能灵活存取！
今天取，明天用，和货币基金没区别，
有保底收益！
收益还高于货币基金！
于是我赶紧把这个账户存满，
突然感觉很幸运！
等哪天额度不够用了，
我会选择再买一份年金险。
这不仅覆盖了我的养老缺口，
还可以当作是一个灵活的小钱包。
如果对这种兼顾强制储蓄，养老需求，
有托底收益的保险产品感兴趣的话，
就赶紧联系我吧，
，部分产品已即将整改了。
这个时代，也将一去不复返。
已经配置过的朋友，看到这种红头文件，完全不必担心，
因为保险和理财不同的是：
一旦合同签订，就不会因为政策的变化，产品的更新，而更改之前的产品结构和收益承诺，
也就是一直说的，一切按合同，你买到，就是赚到，
不是赚到多少桶金，现阶段配置年金，
就是赚到一个可以用一辈子的安全账户。
规模保费达到200万以上的客户，还可以直接对接家族信托进行传承规划和信托理财。
一心
资深保险经纪人（全球MDRT会员）
金融从业13年，
具备AFP国际注册理财师，证券，基金，保险经纪人等从业资格。
我不为任何产品代言，
作为独立理财师，
我始终站在中立的角度，
根据您的家庭财务结构和特定要求，
为您配置市场上各类标准化金融产品，
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