2022-07-31 14:06:49
【分享序号】2016003期
【分享时间】2016年1月13日 20：00~21：00
【分享学员】IFCEO说共享学社001组201600103学员捷信信审部邝总
【分享主题】消费金融的产生背景、经营范围以及风控模式等几个问题
【参与学员】201600108胡同学，201600107张同学，201600124梁同学，201600118文同学，201600126李同学，201600111张同学。
【分享内容】
大家好，先自我介绍一下。我目前在捷信消费金融有限公司担任二级审核主管，坐标长沙，长沙信用专家第二负责人。
今晚上的分享主要包括如下几部分
第一部分：消费金融为何应运而生
第二部分：目前消金公司介绍
第三部分：经营范围介绍
第四部分：消金对普惠金融重要性
第五部分：风控模式
消费金融万亿级蓝海市场开启，提前布局者将率先受益。
在小组讨论会议001期中供给侧改革一文中提及到利率管制和国有银行的贷款资源错配（国有企业创造3分1的GDP却占用了75%的信贷资源），这里说的是几乎都是企业端的信贷业务。而消费贷款指向的则是个人信贷业务，当中也有分配不均的情况存在。而且个人信贷业务的申请门槛导致国民不能真正享受普惠金融。所以个人消费贷款的诞生就能很好的改善了供给侧关系。
刚刚一个同学也说，消金行业目前很火。大家知道是什么原因导致它火起来吗？
一、消费贷款为何应运而生？
1刺激消费政策持续出台；2消费金融牌照管制放开；3居民消费能力持续提升，消费观念升级；4消费金融产品和授信主体多元化；5可开发空间巨大；
二、目前消金公司介绍
，消费金融一般都是在北上广或者专门的部门做，那么目前消费金融公司有多少家呢？有没人知道呀？
管理员：之前我们做过小范围的统计，貌似有180多家，链接：
http://mt.sohu.com/20151013/n423123841.shtml
没拿牌照的估计还不止，经过银监会发布消金牌照的目前有16家。
1.北银消费金融有限公司。2010年3月1日开业，北京，注册资本初始3亿元人民币，后引入外资。
2.中银消费金融有限公司。2010年6月12日开业，上海，注册资本5亿元人民币。
3.四川锦城消费金融有限公司。2010年3月1日开业，成都，注册资本3.2亿元人民币。
4.捷信消费金融有限公司。2010年12月1日开业，天津，由PPF集团控股，外商独资。注册资金为3亿元人民币。
以上是中国第一批拿到银监会消费金融牌照的企业，接下来介绍第二批拿到牌照陆续开业或者筹建中的。
消费金融是指：不吸收公众存款，以小额分散为原则。为中国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
目前，消费金融的需求主要来自于四类人群：私营企业主、中产阶层、职场新人和外来打工者。前三类主要使用消费金融补充银行额度或者缓解大额急用资金需求；而最后一类客户主要用于弥补没有银行额度时的小额用款或者大额消费支出（如3C和家电产品等）。
三、消费金融公司经营范围介绍
有同学知道3C产品具体指什么吗？
201600124同学：数码类
这是1个C，还有呢
201600108同学：家电
目前消费金融公司经营的主要产品分三类：其一，现金类，用于大额消费如装修等，但其中很大一部分实际用于经营性贷款或个人投资；其二，依托渠道消费类，主要有购买3C产品、白色家电、教育、旅游等消费，很大程度上依托于零售渠道转化；最后，现金循环类，一次授信多次使用。（3c产品是指通讯产品communication、电脑产品computer、消费类电子产品consumer三类产品）
四、消费金融公司对普惠金融的作用
目前现金行业这么火，对于全国征信的空白能起的作用有多少呢
001期小组讨论中还提及到，金融的本质是信用，信用的本质是信息，中国的信息环境是非常糟糕，我们很多数据没有办法获得，很多数据没有办法共享，很多的数据现在都被政府部门垄断。随着授信主体的多元化改革，2015年1月开始准入个人征信业务，通过采集互联网行为数据，与银行的信用卡数据、信用贷款数据结合，可以满足数据多样化，全面反映个人的信用记录。
刚刚说到了消费金融面向的客户群体，他们大多都是信用白户，客户质量也是参差不齐，同时由于较低的申请门槛和快速审批等特点。信贷不良率往往会较传统信用卡稍高。所以如何做好消费金融风控则是消金企业立足的关键。
个人消费贷款，在贷款的同时，也为客户建立人生的第一份信用报告
201600111：很受教。
消费金融并没有脱离金融的本质，资产定价和风控能力是消费金融公司赖以生存的核心。消费金融公司在降低贷款申请门槛的同时也积累着信贷违约的风险，能否识别具有偿债能力的消费者，保证良好的消费金融资产质量成为关键。除了大型电商平台，对于非银行的消费金融提供主体，它们自身缺乏数据积累，识别风险能力通常较弱，通常会选择与第三方增信机构合作或者加入征信联盟的方式。
201600124：目前行业很乱哟
因为火，所以乱
201600124：近期国家会放开牌照吗？
一直在开放，目前审批权限已经下放到每个省了，一般都是地方银行设开的。譬如北京，是北京银行占51%
201600124：门槛比较高吧，中原银行成立了一个
对的，门槛其实也是挺高，到时对于以前来说已经降低了
201600118：哈 比较关心 目前违约率大概是多少
看不同公司吧，一般10%一下风险拨备
201600124：市场太大啦，怎么才能和他们消费金融机构有效对接啊
有实力的是可以跟信托公司合作，也可以像分期乐等采用赊账方式进行。
201600124：哦，自己设计产品吧
是的。现在也有美容分期等衍生出来了。获得消金牌照的自然会更受投资人青睐，运营成本也相对较低。
五、消费金融公司的风控介绍
因为面对的人群不同，所以目前消金风控难以把控。而且很多客户都是无法申请信用卡，征信都是一片空白的。那么现在消金行业风控是怎么做的呢？
售前控制+优秀的数据模型+精确的大数据+政策更新速度+后台审核。
（一）售前控制：由于消费金融业务多是以呼叫中心设立，后台数据处理为主。所以售前风险拦截作用显得尤为重要。销售人员是否存在违规操作、是否有不作为等都会直接或间接地对风控好坏形成影响。
（二）数据模型：（2015年2月数据）
佰仟：安硕
捷信：Home credit
达飞：金龙
恒昌：益百利
海尔：华腾
招联：同盾
（三）云端大数据服务商：
内部积累的数据和外部共享数据
大数据风控服务公司：同盾、百融等
作用：互联网、民间数据采集；不同服务商会提高不同技术支持：如设备信息采集，IP地址信息采集，失信名单，欺诈信息库等。
（四）审核：
现在很多友商玩的是资本，基本是依靠技术+大数据进行快速自动授信。个人觉得这类运营方式的风险较大。
捷信是国内消金行业的领头羊，较多企业都会效仿捷信的运营模式。与店铺商家合作进行地推，设立呼叫中心，后台运营等。而捷信审核以模型评分为主，人工审核为辅。
好了，到目前为止。我的分享结束啦！谢谢！大家可以提问。
小组组织员Q：目前做消费金融最大的问题有哪些呀？
A：我觉得要阶段，其实起步的消金每走一步的难度都比较大的，由于新兴行业，人才不足，另外在运营方面，3-5年几乎不赚钱，需要有强大的资金源支持。
201600118同学Q：还有还有 你们目前在用售后跟踪手段如何？问题贷款如何处理呢？
A：关于文主任的问题。以捷信为例，会有反欺诈部门和安全部进行对调查立案。逾期合同前端会以自己公司内部电催，后期外包上门，跟信用卡几乎一致。
201600118同学Q：外包上门是指单纯负责催收还是直接打包卖呢？
A：打包的，
201600108同学：一般消费金融都是先电催 之后外包
A：对的
201600108同学：外包的多少和信用卡合作的那种外包机构，这个我还是很清楚的 [呲牙] 因为消金的客户群特性决定 电催的效果还是可以的。
A：嗯，是的。以高费率覆盖高坏账。如果公司运营能拿出15-20%的风险拨备，几乎可以随便审核了。
201600108同学：据我所知 你们这种的模式特性比较强 例如北银 兴业 中银这种基本上都是业务端 外包给第三方 第三方在基础利息上加点位。
A：模式特性比较强[强]
Q：一般给第三方的利息多少呀？
201600108同学：第三方和他们谈的点不清楚 例如中银消费 月息8.7厘月息 加三个点位 隐形的业务员还会再加点 （第三方不同 点位稍微有所不同）。注意：还款方式是等额本息。
Q：一般不予审核通过的原因有哪些，或者说怎么比较容易审核通过呀~
201600108：一般不都是征信 和负债问题嘛
A：联系人真实，工作信息真实。容易通过
201600108：联系人 工作信息 这种对于业务来说 太容易搞定了
A：而且在我们审核的时候还会判断隐形风险，譬如客户办理这次手机分期业务，会不会有套现嫌疑，或者对方电话接听人是否过于配合审核，都是有嫌疑的，多方面综合判断后予以审批结果。也有客户征信体现是现行逾期7或者呆账的。在银行方面估计这个客户就难以获得审批，但是我们会根据实际情况进行审核。逾期7坏账不会直接导致客户审批被拒的理由。
201600118：10％的风险拨备 没那么高的利息收入 那公司也不用赚钱了……??感觉消金市场拼的是风控
201600108：你们这种是因为你们特性决定了你们的审核方式
Q：出现坏账的情况熟悉吗~
A：出现坏账的情况，我觉得有：客户恶意骗贷，信用意识薄弱，还款能力不足，欺诈案件，审核员不规范等都会直接或间接导致客户逾期甚至坏账。
201600108：个人觉得消金市场 最根本的拼的数据
A：文主任，有些公司的产品，买6Splus，5488，首付1488，贷款金额4000，最后还款总金额达到差不多7000
201600118：[惊恐] 你们的上征信么？
A：我们上征信的，获取了消金牌照的会和征信对接。要给商家返点，高风险，运营成本高，这些都是需要客户本身埋单的，羊毛出自羊身上。
201600108：我能理解 哈哈
A：现在同行多了，太高的费率不存在了。我们有一个产品，譬如是话费充值的分期，充值100元，0首付，分3期，最后总还款金额95，划算，哈哈。
201600108：有家叫做[马赛克]的 做零用贷 几千块钱额度 业务员还都能挣到钱 我就很纳闷 之后才知道不可思议的 客户贷款一万 都愿意给业务员1000 甚至3000。
201600118：这家公司是做慈善的吧……
201600108：还有家公司 做消费金融的也是做APP 下面业务推广也是客户贷款10000 业务员都是几千的收费，这类公司很多的。
A：各取所需吧，也不算慈善
201600118：那怎么赚钱呢？
201600108：高额罚息 依托类黑的催收手段
A：我要你信息，你赚我5块钱。然后后期我可以向你推销现金贷款等其他业务。只要你办理了，那我不就赚钱囖。舍不得孩子套不住狼。
201600108：这是底层面的 高层面的 可能是他们从战略层面也有吧
A：营销方式，那肯定了，积累优质客户。
201600108：以前在上海一家公司 现金贷 只要上海人 身份证一张 居住地证明 9000元。现在这种模式的现金贷 公司好多。
A：现在现金贷，身份证+银行卡就可以申请办理，门槛超低，同样60分钟内出审核结果。同样60分钟内出审核结果。
201600108：是的。
— 完 —
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